杭州某銀行規(guī)定房貸可貸到80周歲還款都需兩代人“接力”？

快80歲了還在還房貸，這是怎樣的一種經(jīng)歷？

有過購房按揭貸款經(jīng)歷的人都知道，銀行對貸款年限有嚴格的規(guī)定，不是你想貸多少年就能貸多少年。比如一些臨近退休的中老年人，可貸年限就很短。不過，杭州某銀行近日悄悄調(diào)整了房貸政策，規(guī)定房屋按揭貸款最長可貸到80周歲，一舉打破了貸款人最高年齡紀錄。

某銀行房屋按揭貸款最長可貸到80周歲

近日，一則消息引發(fā)不少購房者關(guān)注：有銀行推出房屋按揭貸款最長可貸到80周歲。

記者了解到，目前杭州多數(shù)銀行規(guī)定房屋按揭貸款最長可貸到65周歲，少數(shù)銀行最長可貸到70周歲。以一名60周歲的購房者為例，若貸到65周歲，那么按揭年限最長只能申請5年；若貸到70周歲，最長也只能申請10年。

最長可貸到80周歲，這一消息是否靠譜？“最長可貸到80周歲，確有此事。這是我行的最新政策，我們也剛剛接到這一通知，目前我行在杭州的所有支行都已開始執(zhí)行?！?018年12月28日，記者以購房者的名義向該銀行某支行的一名客戶經(jīng)理咨詢，得到了確切答案。該行原先規(guī)定最長可貸到70周歲，此次調(diào)整足足延長了10年。

那么，貸款人最長可貸到80周歲，銀行的風險又該如何控制？要知道，老年人收入有限，且隨著年齡增長生病幾率大增，還款能力也會逐年下降。對此，該客戶經(jīng)理向記者解釋說，這是一款“接力貸”產(chǎn)品，顧名思義就是父母和子女兩代人接力還款?！拔覀儗J款申請人的資質(zhì)審核會比較嚴格，同時還要求指定其子女作為共同還款人，貸款人和共同還款人都必須具備還款能力。一旦貸款人喪失還款能力，其子女就要承擔相應(yīng)的還款義務(wù)。一般來說，非常優(yōu)質(zhì)的客戶才能獲批。”

據(jù)悉，這款“接力貸”最高貸款年限為30年。

使用這款產(chǎn)品的大多借父母名義買房

據(jù)悉，目前杭州房貸市場上，僅這家銀行推出了最長可貸到80周歲的“接力貸”產(chǎn)品。這一貸款年限已遠遠高出其他銀行。有人戲言，活到80歲還在還銀行按揭，看來是要當一輩子房奴；也有人拍手稱快，認為這一房貸新政對部分購房者來說是個利好。

“要是這個政策早點出臺，我們當初買房就可以申請貸款，不會像現(xiàn)在這樣壓力大了。”張女士告訴記者，去年5月底她參加中鐵建西湖國際城的搖號登記，為了增加搖中幾率，他們決定夫妻倆和公婆同時登記。結(jié)果他們沒搖中，公婆卻幸運搖中了。

“公婆年紀都已經(jīng)60多歲了，問了幾家銀行都說沒法貸。房子總價接近400萬，原本打算貸款200萬元，這樣手頭上還能有一些余錢。貸不了款之后計劃一下子打亂了，只好四處湊錢一次性付款?！睆埮繉擂蔚卣f，雖然搖中紅盤令不少人羨慕，但是全款的壓力只有自己知道。

去年上半年，杭州樓市搖號盛行之時，像張女士這樣的購房者，并不在少數(shù)。父母搖中了卻無法貸款，但是又不舍得放棄，只能“被全款”。業(yè)內(nèi)人士認為，隨著高價地樓盤紛紛入市，新房二手房之間的價格倒掛現(xiàn)象逐步消失，參加搖號的購房者數(shù)量已銳減，借用父母名義參加搖號的現(xiàn)象也大幅減少。

不過，該銀行的房貸新政還是會改變一些人的購房計劃。

“我們家在杭州現(xiàn)在已有三套房子，美中不足的是房子都太小了，最大的也只有89平方米。要改善的話必須賣掉兩套才能再買一套，這樣的操作很不劃算。要是可以貸到80周歲，我就可以考慮把我爸媽的戶口遷到杭州來，以他們的名義買房。這樣的話就算首套，不光首付比例低，利率也低，換房成本低了不少?！痹纫恢睂Q房一事猶豫不決的徐女士得知該銀行的房貸新政之后，興奮地向記者表示，等房價再跌一點，她就打算下手了。

杭州某銀行的這一房貸新政，是房貸政策全面松動的信號？業(yè)內(nèi)人士認為，相比房貸利率調(diào)整，這個單一事件影響到的人群數(shù)量并不多，并不具有政策風向標的意義。盡管如此，隨著杭州樓市成交整體趨緩，房貸業(yè)務(wù)量下滑，利率下行是大勢所趨。

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30年前房子可以買賣了，20年前還房貸感覺天會塌，現(xiàn)在……

12月6日，懷柔區(qū)141戶人才家庭獲得了一個選房順序號，可以購買單價20000元/平方米的全裝修共有產(chǎn)權(quán)房。共有產(chǎn)權(quán)房，這個2017年進入人們視野的新事物，成為北京市落實“房住不炒”的又一嘗試。

如果說，改革開放四十年的發(fā)展是一部章回體小說，住房市場的變遷必是其中最跌宕起伏的章節(jié)。十年高歌猛進、十年調(diào)控糾偏、二十年沉沉浮浮，每一點變革都牽動著千萬家庭的喜怒哀樂，記錄著城鎮(zhèn)化的發(fā)展與反思?！白∮兴?。”下一個五年，一套長效健康的住房制度正呼之欲出。

●肇端

1988年房子變?yōu)榇笞谏唐?/p>

生于上世紀60年代的人，幾乎都記得“筒子樓”，一條長長窄窄的走廊串連著許多個小小的房間，走廊兩端通風，狀如筒子，故名“筒子樓”。因為人均面積過小，常常是一家三四口“龜縮”在一間房內(nèi)，然后在走廊里支臺煤爐子燒飯。在高度集中的計劃經(jīng)濟體制下，城鎮(zhèn)住房也是按計劃分配。據(jù)記載，1978年城鎮(zhèn)人均住房建筑面積只有7平方米，將近一半的城鎮(zhèn)居民家庭缺房或無房。

1980年，鄧小平同志就住宅問題發(fā)表重要講話，提出“城鎮(zhèn)居民個人可以購買房屋，也可以自己蓋。不但新房可以出售，老房子也可以出售?？梢砸淮胃犊?，也可以分期付款，10年、15年付清……”1980年，因此也被稱為“房地產(chǎn)元年”。

1988年2月，國家批準印發(fā)《關(guān)于在全國城鎮(zhèn)分期分批推行住房制度改革的實施方案》，提出要實行住房商品化，將實物分配逐步改變?yōu)樨泿欧峙?，使住房這個大宗商品進入消費市場。

原首創(chuàng)董事長劉曉光就曾說：“我最大的感覺就是居住改變了中國，居住給人民群眾提供了一個可以傳宗接代的財產(chǎn)權(quán)?！?/span>

●起步

1997年之前是“商品房找人”

北京的住房商品化進程，略晚于深圳，1992年《北京市住房制度改革實施方案》的出臺，讓房地產(chǎn)開發(fā)商嗅到了商機。1993年，由王石在深圳創(chuàng)辦、后來在中國地產(chǎn)界叱咤了30年的萬科，北上京城，開發(fā)了第一個商品房項目——位于順義后沙峪的城市花園。

那個年代人們對商品房的認識很淺，更未料到后來會“一房難求”?！?997年之前，絕大多數(shù)人都是等單位福利分房，自己出錢買商品房的普通人很少，多是明星或外企人員?！背鞘谢▓@早期的銷售員高韋回憶起那段日子，覺得最大的特點就是“房找人”，社會地位高的外企白領(lǐng)，自然成為售樓員的最佳目標，售樓員偶爾還會登門拜訪、上門簽約。“那時也沒有銀行住房貸款，開發(fā)商會采取短期分期付款的方式促進成交，但也不需要購房人提供收入證明之類?！?/span>

●興起

1998年起個人購房真正興起

1998年，一則《關(guān)于進一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)的通知》，宣告了持續(xù)40多年的福利分房制度徹底結(jié)束，“等國家建房，靠組織分房，要單位給房”的“三字訣”也漸漸淡出北京人的生活。于是，從1998年起，個人購房在北京真正興起。

同樣是在1998年，建行北分公司率先推出個人住房貸款業(yè)務(wù)，允許購房人首付三成、貸款10年。接著，其他三大國有銀行和商業(yè)銀行也陸續(xù)進入住房貸款領(lǐng)域。對于這些貸款購房的人，后來有了一個稱呼——“房奴”。

1998年就勇敢使用貸款在積水潭附近買了商品房的張女士，至今還記得自己的第一套“蝶式”三居室，貸了10萬元、10年，每個月月供1000元多點。“在那個人均工資只有2000來元的時代，每月背著1000元的負債，讓人覺得好像隨時天都會塌掉?！睆埮空f，上世紀90年代，“今天花明天的錢”的消費思維還沒進入千家萬戶，普通人都崇尚勤儉持家，把余錢存在銀行以備不時之需，很難接受把明天的錢提前到今天花。所以，只要攢下一筆錢，張女士就急忙拿來償還貸款，到了2002年，10萬元的貸款就全部還清，比約定時間提前了6年。

同時，另一股力量帶著大量的現(xiàn)金進入樓盤，買定入市后經(jīng)過一段短暫時期再賣出獲利，間接推高了銷售價格，因此被人們形象地稱為“炒房團”。這其中，最為市民熟悉的就是“溫州炒房團”和“山西炒房團”。

●調(diào)控

2016年明確“房住不炒”定位

2003年6月，央行出臺“121號文件”，由此拉開長達十多年的樓市調(diào)控，房地產(chǎn)市場也經(jīng)歷著從高峰到低谷、再從低谷到高峰的起伏輪回。

直到2016年12月，中央經(jīng)濟工作會議提出，堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”的定位，確立了建設(shè)長效機制的新邏輯。

“房住不炒”的定位下，北京也在完善著住房制度，自住型商品房、共有產(chǎn)權(quán)房、集體土地租賃房、人才公租房……今年前10月，北京就開工建設(shè)市保障房50041套，并有6個集體土地租賃住房項目實現(xiàn)開工。

數(shù)說

1980年

《關(guān)于建筑業(yè)和住宅問題的談話》中提出，房子是可以賣的。

2005年

國務(wù)院出臺“國八條”意見，抑制住房價格過快上漲。

2008年